Pensez à faire un crédit immobilier avec un taux révisable

Le prêt immobilier avec un taux révisable est généralement peu prisé par les emprunteurs. Pourtant, cette prestation leur permet de financer leur projet immobilier à un taux faible indexé sur le marché financier tout en profitant des baisses du marché. Autrement dit, ce type de prêt s’avère plus intéressant pour l’emprunteur que l’emprunt à taux fixe. Cependant, il faut prendre en considération les risques qu’elles représentent. Décryptage.

Ce qu’on entend par crédit immobilier à taux révisable

Contrairement au taux fixe, qui n’a pas tendance à changer pendant toute la durée du prêt, le taux révisable du crédit immobilier offre la possibilité d’emprunter à un taux d’intérêt réévalué, calculé à partir d’un indice de référence. Pour information, ce type de taux reste disponible auprès de plusieurs établissements bancaires parmi les plus importants en Europe. Cet indice leur permet de réajuster le taux en y ajoutant une marge de 1 à 3 % selon le profil du souscripteur.

Ainsi, l’organisme prêteur est contrait de réévaluer le profil de son client selon plusieurs paramètres tels que son âge, sa fonction, son taux d’endettement, son niveau de revenus et sa capacité d’emprunt. Viennent s’ajouter à cela son saut de charge, son apport personnel ainsi que son reste à vivre. À noter que le taux proposé est plus intéressant si le profil de l’emprunteur s’avère très avantageux.

Que rapporte le crédit immobilier à taux variable ?

Le prêt à taux révisable présente-t-il un risque ou une opportunité à l’emprunteur ? À vrai dire, le taux variable fait profiter au souscripteur de crédit immobilier une grande multitude de montages financiers basés sur plusieurs indices de référence. Mais la principale caractéristique de ce type de prêt expose directement l’emprunteur à des risques liés aux variations de taux. Pour avoir une idée, la certitude d’obtenir un taux d’appel plus bas par rapport aux taux fixes dépend pratiquement de la régression constante des taux actuels.

Sur ce, tant que les taux se montrent favorables, l’avantage de cette opération est avéré. Quel que soit cet atout, des variations de taux auront lieu et qui se portent sur la durée du prêt ainsi que ses échéances. Malgré cela, il existe une limite à la hausse dans la plupart des cas. C’est ce qu’on appelle taux « capé ». Face à ce type d’opération, l’emprunteur doit agir avec vigilance avant de souscrire un crédit immobilier à taux variable.

En somme, les avantages que l’on peut bénéficier de ce prêt sont nombreux, si on ne parle que des taux en baisses, mais cette variation peut produire des répercussions sur les mensualités. D’ailleurs, il faut prendre en compte que le taux de départ s’annonce plus faible pour un taux à prêt fixe. Avec un crédit immobilier à taux révisable, l’emprunteur peut rembourser son prêt par anticipation sans payer de pénalités, même lors d’une hausse des taux de plusieurs points.

Les pièges à savoir concernant les taux révisables

En matière de crédit immobilier à taux révisable, il existe ce qu’on appelle le taux d’appel. À comparer directement en ligne au prix d’appel utilisé dans la grande distribution, celui-ci fait référence à un taux très bas offert par les banques. Ainsi, l’emprunteur doit rester vigilant parce qu’une fois l’application de la première révision effectuée, il n’aura plus aucune possibilité de le modifier, même si le taux est rehaussé à un niveau bien plus élevé.

Pour ainsi dire, le taux de départ n’applique pas en réalité la règle d’indexation. Ce n’est qu’à la première révision que le souscripteur de crédit immobilier à taux révisable aura la possibilité de réajuster son taux d’intérêt. Heureusement, la réglementation a fait l’objet d’un changement. Les banques sont contraintes de fournir à leur clientèle une simulation d’évolution du taux sur son crédit. À cela s’ajoute une fiche d’information standardisée bien détaillée, valable pour les pays membres de l’Union européenne.